从德国银行业发展现状看农商银行转型策略-2022世界杯买球

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从德国银行业发展现状看农商银行转型策略

2020-03-26 21:58:54 来源:福建平潭农商银行 作者:郑 英

德国银行业体系完整、规模巨大、特点鲜明,成为全球最具代表性的全能银行制度。德国银行由形式多样的商业银行、储蓄银行、合作银行和专业银行四大部分组成,并按出资、服务内容、经营模式、信用背景等划分为类型多样、功能强大、专业突出的银行模式。以合作银行为例,合作银行数量占德国金融机构数量的51%,其业务量占总量的38%,在德国银行体系中占有相当重要的地位,已经形成遍布城乡的合作金融组织网络和健全的合作金融管理体制。

近年来,国内整体经济和信用环境下行压力加大,监管政策趋紧,同业竞争加剧。作为服务“三农”的农村金融主力军,如何在激烈的竞争环境中快速实现自身转型,主动策应新农村建设加快发展的需要,赢得新一轮发展机遇,是农商银行必须正确思考的现实问题。对比德国银行业发展现状,可以获得一些启发。

认清形势 增强三种“意识”

增强忧患意识。目前德国金融体系执行存款0利率,贷款利率0.4%-1.6%,可以说是一个完全开放的市场,加上国家政策调整和金融数字化冲击影响,同业竞争愈演愈烈。为降低成本,提高竞争力,各大银行都在撤并、兼并,伴随而来的是大量的裁员和失业。当前国内农商银行面临的发展环境和市场环境不容乐观,国有银行和股份制银行持续重心下沉,持续以低息产品刺激市场,冲击农村阵地,广袤农村市场优势将持续弱化,失去了市场优势,中小金融机构底子薄、基础弱的劣势将更加凸显,面临被兼并的可能性将越来越大。因此,农商银行应该增强忧患意识,认清新形势下的困境和出路,以强烈的责任感、使命感和紧迫感,坚守初心、坚定信心,全心投身到转型发展的关键时期,主动适应金融市场环境并立足于市场。

增强竞争意识。在德国,从90年代初期,合作银行优胜劣汰的竞争模式就已经上演,当时合作银行大概有3000家,到现在仅剩875家,而且还有进一步合并的趋势。农商银行当前面临的竞争近乎于白热化,包括产品同质化的竞争、低利率时代的竞争、市场普遍化的竞争,以及互联网金融、金融脱媒化带来的挑战,这些正是金融改革开放和利率市场化带来的必然结果。当务之急就是要强化竞争意识,主动迎接市场挑战、积极应对同业竞争,从增强营销力量、打造优质服务、创新特色服务等多方面入手,全面提升金融服务水平和市场竞争力,主动适应竞争、融入竞争、赢得竞争,真正做到农村阵地寸土不让、城区业务每笔必争。

增强合规意识。德国合作银行的经营理念与责任是以“自助、自我管理、自我负责”为原则,完善的风险防范机制为合作银行的稳健发展创造了条件。对于农商银行来说,“千业绩、万业绩,发生案件零业绩”,合规经营始终是金融企业健康发展的基石。应强化内控管理,始终坚持“审慎经营,内控优先”的原则,确立“风险为本,服务立行”的经营理念,坚决做到业务开展制度先行、员工上岗合规先懂、风险防化内控先优。同时,强化资本约束,严控行业贷款集中度风险,严格执行单户、十大户贷款控制底线,严格资产资金运作,严禁“垒大户、傍大款”,坚持小额、流动、分散的信贷原则,始终监测并控制好资金流动性风险。

审时度势 促进模式转型

试水特色网点。德国信贷银行共有26个分支机构,属于主要针对生态能源、农业及关联产业开展业务的专业性银行。他们以专业加专家组合,进行市场调研分析,提供专业化专门服务。这是农商银行可以借鉴的,围绕某一产业或群体提供具有产业特色、群体特色的专业化、专营化、专属化一站式综合金融服务。以平潭农商银行为例,可立足平潭岛实际,发展蓝色金融、服务海洋经济,打造海洋支行,重点支持远洋捕捞、深海网箱养殖、休闲渔业、冷链物流、水产品加工、渔船更新改造、游艇业等海洋经济经营主体及上下游产业链的资金需求,服务现代海洋经济和实体经济发展。

打造社区银行。打造社区银行是农商银行经营模式实现转型升级的主要方向,是实现差异化定位、特色化经营、提升核心竞争力的重要途径。农商银行可从以下两个方面谋篇布局。一是发挥开展社区银行服务的先天优势,坚持“立足社区、服务社区、融入社区”的理念,逐步将较为成熟的小额便民点改造成服务城乡社区居民的金融便利店,为社区居民提供小额存取款、转账汇款、各类费用缴纳等综合服务,摸索经验,再行推广。二是与网格服务相结合,打造“网点—商户—社区居民”惠民生活圈,以营销活动为载体,积极主动与社区、居委会、业主委员会和广大居民建立联动机制,按季、按月、按周开展主题营销活动,增加社区居民黏性。

与时俱进 强化科技力量

德国的合作银行虽然在整个银行业竞争中占有点多面广的优势,但在数字化方面却是合作银行一个比较明显的弱势,这一点跟农商银行很相似。但农商银行有庞大的客户数据信息,是“沉睡的资产”,应通过完善和提升现有的客户信息系统功能催醒这笔“资产”,并在产品同质化的当前优化和完善线上业务品种。

提升数据分析能力。农商银行广阔的用户信息、流水等就是大数据。但难点在于,如何建立自动采集数据、自动分析、主动授信、智能化、互联网化的系统。因此,应提高科技赋能的意识,重视对科技人才的挖掘与培养,建立科技人才库,全面布局金融科技,在云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等领域逐步实现科技价值到业务价值的转化,为精准营销、风险管理、绩效考核等提供强有力的科技支撑。

转变产品创新思路。随着产品同质化,开发个性化银行产品难度大、成本高,于科技力量薄弱的农商银行而言很难研究出领先的产品。农商银行应立足实际,借鉴其他商业银行创新做法,用最快速度消化吸收他行成功产品,科学有效“嫁接”,还可以在现有的基础上研究出自己的特色,做产品的改进者,不断完善自身的创新产品项目。

以人为本 培育“家文化”

德国银行以人为本的管理理念,对员工以行为家的管理、对客户宾至如归的服务等方面,都值得学习借鉴。

坚守“以行为家”理念。德国实行的“双轨职业教育”,在德国很受欢迎并在德国得到广泛推广。所谓双轨职业教育即在工作的同时在职上大学,带薪上学、带薪考证。通过这种职业教育方式,不仅能提升员工素质,还能实时地将理论得以实践,并通过学习提升来规划自己的职业生涯,为员工有效营造了“家文化”的氛围。对于农商银行来说,怎样才能让员工感受到“家”的感觉?

一要让员工体验到学习交流得到收获的快乐,如小范围的集中学习、交叉学习、座谈研讨、促膝谈心等方式,让学习更有效率、让交流更加充分、让了解更加全面。二要让员工体验到勤勉履职得到肯定的快乐,对一个人的肯定,可以通过公平、公正、公开的晋升渠道予以肯定,也可以通过谈心鼓励、现场表扬、物质鼓励等方式予以肯定,让员工付出的汗水不会白流、付出的心血不会落空。三要让员工体验到辛酸苦辣得到关心的快乐,广开言路是正道、嘘寒问暖是正事、排忧解难是关键,让员工感受大家庭的温暖。

提升客户服务体验度。德国合作银行重注客户服务体验,注重提升客户黏度,经常会举办一些外拓活动、趣味活动、公益活动等。未来的竞争,是服务的竞争。在同业产品同质化严重的情况下,超值服务是赢得客户的关键。

一要善于从客户角度挖掘服务思路。可以通过向客户提供一些特色活动、含金量高的金融沙龙或主题论坛等服务,提升客户满意度、忠诚度、便利度,让客户拥有“私人定制”的归属感。二要重视提升外拓营销质效。充分发挥“蓝马甲金融服务队”作用,做好综合性营销工作,在外出营销前为营销对象设计个性化服务方案,灵活运用线上小游戏、转发赢积分、关注转发赢红包等形式,有效激励客户参与,同时,形成宣传信息裂变式传播,快速扩大宣传覆盖面,提高营销质效。三是创新客户营销方式。随着抖音、快闪等媒介形式进入大众视野,银行可以采用客户喜闻乐见的形式,制作金融知识普及小视频、党建活动视频、员工形象风采等宣传内容在此类平台上传播,增强客户感官体验,提升阅读兴趣。